Forholdet til forsikringsselskapet består av et knippe rettigheter og plikter. Overtredelse av pliktene kan resultere i at du får problemer i forbindelse med forsiktingsoppgjøret. Det er gledelig at flere selskap tar grep for å gjøre pliktene mer oversiktlige. I sommer fortalte konsernsjef i Gjensidige, Helge Leiro Baastad, at selskapet skulle redusere antall ord i sine forsikringsvilkår for å gjøre disse mer oversiktlige. Dette gjaldt først og fremst privatforsikringer, men det er grunn til å tro – eller i det minste håpe – at dette vil gjelde næringsforsikringer også.

Opplysningsplikten - Forsikringsselskapets opplysningsplikt overfor bedriften

Opplysningsplikten mellom partene går begge veier. Etter forsikringsavtaleloven skal forsikringsselskapet gi fullstendig og dekkende beskrivelse av hvilket produkt de selger (Lov om forsikringsavtaler § 2-1). Beskrivelsen skal være slik at man som bestiller av polisen kan forstå hva den dekker, og om dekningen vil være passende i forhold til det behov som bedriften har. Enkelt - og noe forenklet – kan man si at selskapet har en ”veiledningsplikt” overfor de kunder som henvender seg for å forhøre om dekning.

Dersom forsikringsselskapet ikke oppfyller denne opplysningsplikten vil det kunne bli ansvarlig for et tap som faller utenfor forsikringsselskapets normale dekningsfelt.

Som advokater kommer vi til stadighet bort i slike problemstillinger, og vet at dette ikke bare er en teoretisk mulighet. Selskapene erkjenner tidvis – der hvor bedriftskunden har tilfredsstillende dokumentasjon – ansvar for manglende opplysning og veiledning. Det er derfor viktig å ha et bevisst forhold til hvilken dialog man har med forsikringsselskapet (og eventuelle forsikringsmeglere), og sørger for nødvendig klarhet og dokumentasjon.

Opplysningsplikten - Bedriftens opplysningsplikt overfor forsikringsselskapet

Som nevnt går opplysningsplikten begge veier. Bedriften har opplysningsplikt overfor forsikringsselskapet (Lov om forsikringsavtaler § 4-1). Opplysningsplikten har to sider; passiv og aktiv. Den passive opplysningsplikten innebærer at bedriften må svare riktig på opplysninger forsikringsselskapet etterspør. Dette er for så vidt selvsagt og uproblematisk.

Problemet oppstår oftere i forhold til den aktive opplysningsplikten hvor bedriften har en plikt til selv (aktivt) å informere om forhold som har betydning for selskapets vurdering av den tilbudte dekning. Dette innebærer at det ikke er tilstrekkelig å svare sant og utfyllende på de spørsmål forsikringsselskapet stiller; bedriften må – på bakgrunn av kjennskap til forsikringsbehovet og egen virksomhet – selv vurdere hvilke opplysninger selskapet trenger. Som hovedregel bør man heller gi for mye enn for lite. Sørg for dokumentasjon for at bedriften har gitt tilleggsinformasjon; gjerne i form av en oppfølgningsmail etter telefonsamtale.

Hva hvis bedriften ikke har gitt all nødvendig informasjon til forsikringsselskapet?

Overfor har jeg redegjort for at bedriften har en passiv og aktiv opplysningsplikt. Spørsmålet mange stiller seg er; hva skjer om jeg bryter opplysningsplikten. Svaret på dette spørsmålet er ikke mulig å gi på generelt grunnlag.

Imidlertid er det to viktige ting å huske på:

For det første er det ingen automatikk i at man mister all dekning dersom bedriften – av en eller annen grunn – skulle ha holdt tilbake informasjon av betydning. Hovedregelen er at det skal gjøres en skjønnsmessig helhetsvurdering hvor det skal tas hensyn til skadeforløpet, selskapets vurdering av risikoen og også forholdene ellers (lov om forsikringsavtaler § 4-2). Det er med andre ord rom for å se hen til de omstendigheter som gjorde at opplysningsplikten ble forsømt. Mitt råd er å be om et møte med forsikringsselskapet og forklare bakgrunnen for at det ”glapp” i forhold til informasjonsplikten, og eventuelt å redegjøre for hvilke vurderinger som ledet frem til at man ikke anså opplysningene for relevant.

For det andre må selskapet varsle om at det mener at bedriften er å bebreide før eventuell erstatning reduseres (lov om forsikringsavtaler § 4-14). Overholder ikke forsikringsselskapet denne plikten, så skal full erstatning utbetales; uansett! Det er viktig å være klar over at denne plikten gjelder uansett hva som er årsaken til at bedriften har forsømt seg.

Avsluttende merknader

Alle avtaleforhold bygger på et grunnleggende prinsipp om gjensidig lojalitet; også avtaleforholdet mellom forsikringsselskap og kundene. Opplysningsplikten er en del av denne lojalitetsplikten.

Sørg for å dokumentere hvilken informasjon bedriften får av forsikringsselskapet ved tegning av forsikring. Sørg også for å dokumentere hvilken informasjon bedriften gir til forsikringsselskapet; særlig i forhold til den ”aktive opplysningsplikten”. Dersom det oppstår tvist med forsikringsselskapet, så må forsikringsselskapet varsle om at det mener bedriften har gjort noe klanderverdig ”uten ugrunnet opphold”, jfr. lov om forsikringsavtaler § 4-14. Hvis denne fristen oversittes skal forsikringsselskapet utbetale full erstatning.

Årsaken til tvist mellom forsikringsselskap ogÅrsaken til dette kan være mange og det vil føre for langt å gi ”råd og vink” om hvordan man bør forholde seg i slike tilfeller. Ved tvister bør man i allefall sørge for dokumentasjon for hva som er sagt og gjort, og fortløpende vurdere om man bør søke juridisk bistand.